В это время приложение IDpay для многих стало надежным и выгодным способом вывода рублей, с последующей конвертацией в валюту и переводом иностранной зарплаты в Россию. Рассказываем, как всего за 3 месяца мы создали и запустили международный продукт.
На старте работы мы изучили армянский рынок денежных переводов и с удивлением обнаружили: привычных для России решений — не так много. В Армении жесткое регулирование иностранных платежных систем, и онлайн работал только Юнистрим, причем лишь в некоторых банках. У других местных продуктов были ограничения — например, переводить можно было только наличными или человек должен быть клиентом конкретного банка.
Такие варианты современному пользователю уже неудобны, а из-за отсутствия конкурентов — высокие проценты и не самый выгодный для клиента курс конвертации.
Наша команда планировала получить систему денежных переводов, выгодно отличающуюся от других продуктов. Главное отличие было в том, чтобы с помощью мобильного приложения пользователи могли отправлять деньги в Армению с любой российской карты с минимальной комиссией.
У нас уже было несколько готовых технических решений, которые мы ранее использовали на платформе Ubank и в других проектах, в том числе и в мобильном банке для еще одного нашего крупного заказчика — Совкомбанка.
Для большинства финтех-проектов собственная разработка технологий или платформы невыгодна — слишком дорогая инфраструктура и долгие процессы, которые не окупятся на одном новом сервисе. Чтобы взлететь, подобным проектам нужно совместное решение с готовой банковской и платежной системами - тогда получится запускать продукты быстрее и выгоднее. Плюс это возможность гибко меняться и масштабироваться.
Также нам было важно, чтобы технически и юридически продукт оставался независимым и требовалась лицензия на софт. Речь шла не просто о техническом решении с командой разработчиков, но также о профессиональной экспертизе в нескольких направлениях:
Чтобы деньги списывались с российской карты пользователя и зачислялись на карту армянского банка, нужно взаимодействие с эквайрингом российского банка-партнера, а также с автоматизированной банковской системой (АБС) банка-партнера. Это комплекс систем технического программного обеспечения для автоматизации различных процессов и проведения операций внутри банка.
Несмотря на то, что транзакционная логика IDpay позволяет работать онлайн, на технической команде лежит большая ответственность за безопасность и корректность работы. Если транзакция «зависнет», нужно быстро вернуть деньги и избежать негатива от клиента и потерь на стороне системы.
Мы работали по всем этапам проекта, расскажем самое основное.
По закону для совершения денежных переводов онлайн нужно пройти упрощенную идентификацию. Когда человек переводит деньги со своего банковского счета через мобильный банк — это значит, что он уже прошел полную идентификацию: предоставил банку паспортные данные и подтвердил личность. А в нашем случае клиент любого банка может перевести деньги с карты на карту онлайн — через систему IDpay, не посещая офиса банка.
Чтобы это реализовать и соответствовать законодательству, нужно было сделать удаленную идентификацию максимально удобной для пользователя и в то же время исключить риски мошенничества — например, когда переводы проходят по недействительному или чужому паспорту.
К вопросам безопасности мы подошли тщательно и использовали проверенные и лучшие технические решения от Smart Engines и VisionLabs — экспертов по распознаванию документов и лиц. Готовые продукты этих компаний позволили нам сократить время интеграций.
После регистрации в системе пользователь сканирует паспорт камерой телефона — вручную ничего вводить не надо.
Система распознает паспортные данные и автоматически вносит их в нужные поля. Это безопасный процесс на мобильном устройстве пользователя без передачи изображений на внешние ресурсы. Время распознавания главного разворота паспорта РФ или ID карты Армении на смартфоне занимает ~0,15 секунды.
Дальше пользователю нужно сделать селфи, и система проведет проверку черт лица — на фотографии паспорта и на селфи. Решение от VisionLabs обеспечивает быструю и безопасную сверку лиц без биометрии и передачи личных данных.
Для списания денег с российской карты необходим российский банк-партнер, который отвечает за списание. В проекте IDpay таким партнером стал Совкомбанк.
Пришлось бы ждать интеграцию месяцами, если бы у нашей команды не было большой истории разработки разных решений для Совкомбанка, в частности их мобильного банка. Отлаженное взаимодействие, понимание внутренних процессов банка и опыт работы с их API помогли нам в реализации IDpay. Мы старались использовать уже готовые методы, что сильно ускорило все процессы.
Чтобы не погружаться в технические подробности списания с карты на стороне банка-партнера, выделим особенность этой интеграции: мы сделали ввод карточных данных в самом приложении, без переводов в сторонний фрейм.
Во-первых, для ввода данных банковской карты, с которой или на которую выполняется перевод, также применяется автоматическое распознавание на базе алгоритмов ИИ. Пользователю достаточно показать карту камере смартфона — и номер моментально распознается помощью технологий Smart Engines и отображается в специальном поле.
Во-вторых, мы создали механизм шифрования данных на конечном устройстве и их раскрытия на уровне эквайера. Так мы обеспечили удобство и безопасность для пользователей.
Это стандарт безопасности данных в индустрии платежных карт. Кто сталкивался с ним, знает, что мерчанту слишком дорого соответствовать всем требованиям, менять IT-инфраструктуру и проходить сертификацию. Часто получить сертификат так и не удается.
Исключили приложение IDpay из зоны PCI DSS-аудита, сохранив высокий уровень надежности и безопасности.
Допускаем ввод данных банковской карты в мобильное приложение. Затем шифруем их специальным алгоритмом. Наконец, доводим до процессингового центра эквайера, где данные раскрываются — и в результате списываются деньги.
Хороший пользовательский опыт без переходов и проблем с вводом данных.
При запуске системы IDpay мы помогали выстраивать процессы технической поддержки. Сейчас она работает на трех линиях.
Выясняет подробности проблемы у клиента. Если не может решить ее самостоятельно — формирует запрос на вторую линию.
Определяет, на чьей стороне возникла проблема. Например, завис перевод — где именно и почему это произошло.
В обычном денежном переводе из России в Армению участвуют несколько звеньев, и проблема может быть на стороне:
Работает уже на стороне банков-партнеров и на стороне платежной системы. В зависимости от того, где возникла проблема, нужный специалист помогает ее решить.
Техподдержка была отдельным вызовом для нас :) Сам чат с клиентом сделать несложно — для этого есть готовые решения на рынке, никакого ноу-хау. Вопрос в том, как выстроить прозрачную цепочку взаимодействия всех трех линий поддержки, которые идут не в рамках одной компании, а в нескольких организациях разных стран.
То есть нужно было организовать так, чтобы при обращении клиента специалист первой линии поддержки мог:
Мы с нуля разработали административную панель на базе нашего фреймворка — сотрудники техподдержки видят историю клиента, могут допроводить или отменять операции, если это необходимо и возможно в конкретном случае.
После февраля 2022 года обороты денежных переводов резко выросли. Для многих россиян, переехавших в Армению, приложение IDpay стало во многом единственным способом перевода денег с российских карт на армянские.
Люди, которые релоцировались, активно советуют друг другу IDpay: последние полгода оборот переводов достиг $10 млн в месяц, что для новой платежной системы на рынке — отличный показатель.
С IDpay мы планируем и дальше увеличивать обороты переводов, подключать другие страны. Прорабатываем варианты b2b-переводов, когда наше решение в готовом виде будет встраиваться в другие продукты.
