о компании
портфолио
IDpay
За 3 месяца запустили систему денежных переводов между Россией и Арменией и вышли на $10 млн транзакций
Весной 2022 интерес к Армении среди россиян значительно вырос, при этом обострился вопрос перевода денег между странами. До пандемии объем денежных переводов из России в Армению составлял $72 млн в месяц, а в мае 2022 года — уже $266 млн.

В это время приложение IDpay для многих стало надежным и выгодным способом вывода рублей, с последующей конвертацией в валюту и переводом иностранной зарплаты в Россию. Рассказываем, как всего за 3 месяца мы создали и запустили международный продукт.

1
Моментальные переводы с любой российской банковской карты на карту любого армянского банка
2
Низкая комиссия — всего 0,9%
3
Высокий лимит переводов — до 1 млн рублей в месяц
4
Ежемесячный объем переводов с марта 2022 — $10 млн
Ситуация: нужно привлекать как можно больше новых клиентов, в том числе за пределами Армении

На старте работы мы изучили армянский рынок денежных переводов и с удивлением обнаружили: привычных для России решений — не так много. В Армении жесткое регулирование иностранных платежных систем, и онлайн работал только Юнистрим, причем лишь в некоторых банках. У других местных продуктов были ограничения — например, переводить можно было только наличными или человек должен быть клиентом конкретного банка.

Такие варианты современному пользователю уже неудобны, а из-за отсутствия конкурентов — высокие проценты и не самый выгодный для клиента курс конвертации.

По итогам обсуждений сформировали решение: создать систему денежных онлайн-переводов, комфортную для пользователя и с более низкими комиссиями.
задачи
Создать технически и юридически независимый продукт, быстро и без лишних затрат

Наша команда планировала получить систему денежных переводов, выгодно отличающуюся от других продуктов. Главное отличие было в том, чтобы с помощью мобильного приложения пользователи могли отправлять деньги в Армению с любой российской карты с минимальной комиссией.

У нас уже было несколько готовых технических решений, которые мы ранее использовали на платформе Ubank и в других проектах, в том числе и в мобильном банке для еще одного нашего крупного заказчика — Совкомбанка.

Для большинства финтех-проектов собственная разработка технологий или платформы невыгодна — слишком дорогая инфраструктура и долгие процессы, которые не окупятся на одном новом сервисе. Чтобы взлететь, подобным проектам нужно совместное решение с готовой банковской и платежной системами - тогда получится запускать продукты быстрее и выгоднее. Плюс это возможность гибко меняться и масштабироваться.

— Феликс Хачатрян, основатель НЕОТЕХ

Также нам было важно, чтобы технически и юридически продукт оставался независимым и требовалась лицензия на софт. Речь шла не просто о техническом решении с командой разработчиков, но также о профессиональной экспертизе в нескольких направлениях:

1
В финансовых и юридических вопросах;
2
В операционных процессах при запуске такой системы;
3
Во всех нормах и ограничениях со стороны регулирующих органов России.
команда
Какие специалисты нужны для создания системы денежных онлайн-переводов
1
Направление Legal Compliance — отвечали за корректность проведения платежей, отчетность для ЦБ и соответствие всех процессов нормативной документации.
2
Финансовый Compliance — вели бухгалтерскую и финансовую части. Это проводки, остатки, возвраты, отмены и др.
3
Техническая команда — писали backend-системы переводов, настраивали технические интеграции платформы с банками-партнерами.
Что значит интеграция?

Чтобы деньги списывались с российской карты пользователя и зачислялись на карту армянского банка, нужно взаимодействие с эквайрингом российского банка-партнера, а также с автоматизированной банковской системой (АБС) банка-партнера. Это комплекс систем технического программного обеспечения для автоматизации различных процессов и проведения операций внутри банка.

Несмотря на то, что транзакционная логика IDpay позволяет работать онлайн, на технической команде лежит большая ответственность за безопасность и корректность работы. Если транзакция «зависнет», нужно быстро вернуть деньги и избежать негатива от клиента и потерь на стороне системы.

реализация
От аудита до запуска приложения — всего за 3 месяца
Как работает IDpay для пользователей
1
Скачивают мобильное приложение IDpay
2
Регистрируются и проходят идентификацию
3
Указывают реквизиты российской карты
4
Вводят номер телефона получателя в Армении
5
Переводят деньги

Мы работали по всем этапам проекта, расскажем самое основное.

Регистрация и идентификация

По закону для совершения денежных переводов онлайн нужно пройти упрощенную идентификацию. Когда человек переводит деньги со своего банковского счета через мобильный банк — это значит, что он уже прошел полную идентификацию: предоставил банку паспортные данные и подтвердил личность. А в нашем случае клиент любого банка может перевести деньги с карты на карту онлайн — через систему IDpay, не посещая офиса банка.

Чтобы это реализовать и соответствовать законодательству, нужно было сделать удаленную идентификацию максимально удобной для пользователя и в то же время исключить риски мошенничества — например, когда переводы проходят по недействительному или чужому паспорту.

К вопросам безопасности мы подошли тщательно и использовали проверенные и лучшие технические решения от Smart Engines и VisionLabs — экспертов по распознаванию документов и лиц. Готовые продукты этих компаний позволили нам сократить время интеграций.

Как это работает

После регистрации в системе пользователь сканирует паспорт камерой телефона — вручную ничего вводить не надо.

Система распознает паспортные данные и автоматически вносит их в нужные поля. Это безопасный процесс на мобильном устройстве пользователя без передачи изображений на внешние ресурсы. Время распознавания главного разворота паспорта РФ или ID карты Армении на смартфоне занимает ~0,15 секунды.

Дальше пользователю нужно сделать селфи, и система проведет проверку черт лица — на фотографии паспорта и на селфи. Решение от VisionLabs обеспечивает быструю и безопасную сверку лиц без биометрии и передачи личных данных.

Списание денег с российской карты

Для списания денег с российской карты необходим российский банк-партнер, который отвечает за списание. В проекте IDpay таким партнером стал Совкомбанк.

Пришлось бы ждать интеграцию месяцами, если бы у нашей команды не было большой истории разработки разных решений для Совкомбанка, в частности их мобильного банка. Отлаженное взаимодействие, понимание внутренних процессов банка и опыт работы с их API помогли нам в реализации IDpay. Мы старались использовать уже готовые методы, что сильно ускорило все процессы.

— Артём Паламарчук, технический директор НЕОТЕХ

Чтобы не погружаться в технические подробности списания с карты на стороне банка-партнера, выделим особенность этой интеграции: мы сделали ввод карточных данных в самом приложении, без переводов в сторонний фрейм.

Во-первых, для ввода данных банковской карты, с которой или на которую выполняется перевод, также применяется автоматическое распознавание на базе алгоритмов ИИ. Пользователю достаточно показать карту камере смартфона — и номер моментально распознается помощью технологий Smart Engines и отображается в специальном поле.

Во-вторых, мы создали механизм шифрования данных на конечном устройстве и их раскрытия на уровне эквайера. Так мы обеспечили удобство и безопасность для пользователей.

решения
Как решили сложный вопрос с PCI DSS

Это стандарт безопасности данных в индустрии платежных карт. Кто сталкивался с ним, знает, что мерчанту слишком дорого соответствовать всем требованиям, менять IT-инфраструктуру и проходить сертификацию. Часто получить сертификат так и не удается.

Что сделали

Исключили приложение IDpay из зоны PCI DSS-аудита, сохранив высокий уровень надежности и безопасности.

Как устроено

Допускаем ввод данных банковской карты в мобильное приложение. Затем шифруем их специальным алгоритмом. Наконец, доводим до процессингового центра эквайера, где данные раскрываются — и в результате списываются деньги.

Дополнительный плюс такого решения

Хороший пользовательский опыт без переходов и проблем с вводом данных.

поддержка
Техническая поддержка и сопровождение: отдельный уровень клиентского сервиса

При запуске системы IDpay мы помогали выстраивать процессы технической поддержки. Сейчас она работает на трех линиях.

Первая линия поддержки

Выясняет подробности проблемы у клиента. Если не может решить ее самостоятельно — формирует запрос на вторую линию.

Вторая линия поддержки

Определяет, на чьей стороне возникла проблема. Например, завис перевод — где именно и почему это произошло.

В обычном денежном переводе из России в Армению участвуют несколько звеньев, и проблема может быть на стороне:

1
Банка, с карты которого списываются деньги для перевода;
2
Системы, которая списывает деньги с карты клиента;
3
Банка-получателя;
4
Платежной системы ArCa в Армении;
5
Банка, на карту которого должно быть зачисление.
Третья линия поддержки

Работает уже на стороне банков-партнеров и на стороне платежной системы. В зависимости от того, где возникла проблема, нужный специалист помогает ее решить.

Техподдержка была отдельным вызовом для нас :) Сам чат с клиентом сделать несложно — для этого есть готовые решения на рынке, никакого ноу-хау. Вопрос в том, как выстроить прозрачную цепочку взаимодействия всех трех линий поддержки, которые идут не в рамках одной компании, а в нескольких организациях разных стран.

То есть нужно было организовать так, чтобы при обращении клиента специалист первой линии поддержки мог:

1
Иметь доступ к необходимым данным по клиенту;
2
Определять, где предположительно возникла проблема;
3
Сформировать запрос для второй линии.

Мы с нуля разработали административную панель на базе нашего фреймворка — сотрудники техподдержки видят историю клиента, могут допроводить или отменять операции, если это необходимо и возможно в конкретном случае.

результаты
Оборот переводов в $10 млн в месяц и выход в другие страны

После февраля 2022 года обороты денежных переводов резко выросли. Для многих россиян, переехавших в Армению, приложение IDpay стало во многом единственным способом перевода денег с российских карт на армянские.

Люди, которые релоцировались, активно советуют друг другу IDpay: последние полгода оборот переводов достиг $10 млн в месяц, что для новой платежной системы на рынке — отличный показатель.

С IDpay мы планируем и дальше увеличивать обороты переводов, подключать другие страны. Прорабатываем варианты b2b-переводов, когда наше решение в готовом виде будет встраиваться в другие продукты.

пусть ваш проект будет следующим
Оставьте заявку — и мы свяжемся с вами, чтобы обсудить проект